הסוד המשתלם שכל עצמאית צריכה לשמוע (ובונוס בסוף!)

סקר שביצענו לאחרונה בקהילת עצמאיות יצירתיות חשף נתונים מדאיגים מאוד לגבי תופעה לא מדוברת -

עצמאיות בישראל אינן מודעות מספיק להטבות שמציעה להן קרן השתלמות, או שאינן מנצלות אותן במלואן.


לפי הסקר:

5% כלל לא יודעות מה זו קרן השתלמות,

47% יודעות שהן יכולות להפריש אך לא עושות זאת עדיין,

ואפילו מתוך אלה שכן מפרישות, 32% לא מנצלות את ההטבות במלואן.

למה את גם צריכה להזדעזע מהנתונים האלה? המשיכי לקרוא.



מה זו בכלל קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון ממשלתי המשמש לטווח זמן בינוני. הכסף שאת מפקידה בקרן ההשתלמות מושקע בשוק ההון במסלולים בסיכון משתנה, לפי בחירתך, במטרה להשיג לך רווח (תשואה). החברה שתבחרי לנהל את קרן ההשתלמות שלך תגבה דמי ניהול, בדומה לקרן פנסיה.

את יכולה להפקיד לקרן כמה כסף שתרצי, ומתי שתרצי, למשל כל חודש או פעם בשנה. את הכסף לא תוכלי למשוך במשך 6 השנים הראשונות מיום פתיחת הקרן, אך לאחר שהיא תחגוג 6 שנים היא גם תהיה נזילה (כלומר, תוכלי למשוך את הכסף בלי קנס) וגם תוכלי להמשיך ולהפקיד אליה כסף וליהנות מאותן ההטבות.


למה קרן השתלמות לעצמאיות כל כך משתלמת?

נתחיל מהשורה התחתונה: הטבת מס כפולה.

קרן ההשתלמות מציעה לך שתי הטבות מס במכשיר אחד, ולכן היא אחד הדברים הטובים ביותר שהממשלה מציעה כיום לעצמאיים.

כשאת בוחרת להפקיד כסף לקרן השתלמות, המדינה לוקחת לך פחות מס ואת משאירה אצלך הרבה יותר כסף. כמה הרבה? המשיכי לקרוא.


ההטבות שקרן השתלמות מציעה לך

  • הוצאה מוכרת במס הכנסה

כעצמאית חלק מהסכום שתפקידי לקרן השתלמות ייחשב כהוצאה מוכרת לצורכי מס הכנסה. הטבה זו תקפה עד 4.5% מההכנסה השנתית שלך ועד לסכום מקסימלי של 11,880 ש"ח (מתעדכן כל שנה).

  • פטור ממס רווחי הון

הרווחים שנצברו בקרן ההשתלמות שלך לא ימוסו במס רווח הון (25%). כלומר, כשתרצי למשוך את הכסף מהקרן, לא תצטרכי לשלם 25% מס על הרווחים שהכסף שלך צבר כשהיה מושקע בשוק ההון.

ההטבה רלוונטית עד לתקרת הפקדה של כ-18,480 ש"ח (מתעדכן כל שנה). אם תרצי, תוכלי להפקיד גם יותר מסכום זה, אך כל סכום שתוסיפי מעבר לו לא יהנה מההטבות המדוברות.


גם אני רוצה! איך פותחים קרן כזו?

כדי לפתוח קרן השתלמות לעצמאיות את צריכה לפנות לאחת החברות המנהלות קרנות השתלמות ולהציג להן את תעודת העוסקת (פטורה/מורשית) שברשותך.

לאחר בחירת החברה ופתיחת הקרן, עליך להעביר את הסכום לחברה לפי הנחיות הקרן.

את לא חייבת להפקיד סכום קבוע כל חודש ויכולה גם להעביר את כל הסכום השנתי בפעם אחת. אבל אם את מחכה עם זה לסוף השנה, קחי בחשבון שאת עשויה לפספס תשואה של הקרן בחודשים האלו כי התשואה יכולה להצטבר מהרגע שהפקדת את הסכום ולא רטרואקטיבית.


מה האותיות קטנות?

הרווחים שצברת לאורך השנים יהיו פטורים ממס רווח הון כל עוד לא משכת את הקרן לפני 6 שנות ותק, או 3 שנים אם משכת אותם לטובת השתלמות או לימודים.

כדי להנות מההטבה לשנה מסוימת את צריכה לוודא שהכסף אכן נכנס לקרן ההשתלמות שלך לפני תום שנת המס. כלומר, אם העברת את הכסף לקרן השתלמות בדצמבר 2019, את צריכה לוודא שאכן הכסף הגיע ליעדו לפני תום השנה.


ואיך אקבל את הכסף כשהקרן תהפוך נזילה?

בתום 6 השנים תוכלי למשוך את הקרן ואת הרווחים שלה עם הטבת המס שסיפרנו לך עליה לחשבון הבנק שלך.

תוכלי לבחור שלא למשוך את הקרן. במקרה זה הכסף יישאר מושקע בשוק ההון ויכול להמשיך לצבור לך תשואות (ובאופן טבעי גם הפסדים). תוכלי למשוך את הכסף מתי שתרצי יחד עם הרווחים ללא הגבלת זמן, את יכולה להשאיר אותו בקרן אפילו עד הפנסיה. במקרה זה תיהני מאפקט הריבית-דריבית שיעזור לו לצמוח בצורה מהירה לאורך זמן.


דוגמאות

הפעלת הוראת קבע שמעבירה באופן אוטומטי מחשבון הבנק שלך כל חודש 1500 ש"ח לקרן ההשתלמות, ואת משאירה אותה פעילה למשך 6 שנים. בסוף התקופה יסתכמו כלל ההפקדות שלך ב-108,000 ש"ח. בהנחה של 4% תשואה שנתית מההשקעות שלך, תיהני מ-14,240 ש"ח רווח, ולאחר 6 שנים הקרן שלך תעמוד על 122,240 ש"ח שתוכלי להעביר חזרה לחשבון הבנק שלך ללא מיסים או קנסות!

אם תיהני מתשואה גבוהה יותר, לדוגמה 8% בשנה, הרווח שלך יהיה 30,958 והקרן כולה תעמוד על סך 138,958.

אלו 31,000 ש"ח שלא היית צריכה לעבוד או לחסוך בשבילם, מלבד השקעה חד פעמית של כחצי שעה בבחירת חברה לניהול הקרן והקמת הוראת הקבע. זה מה שנקרא לגרום לכסף שלך לעבוד בשבילך!

בנוסף, תוכלי להזדכות במס הכנסה עד תקרת ההטבה כפי שהזכרנו למעלה, כלומר הרווח שלך יהיה אפילו גדול יותר.


לא בטוחה אם יש לך קרן השתלמות?

את יכולה לבדוק בהר הכסף או במסלקה הפנסיונית.


בונוס! הרבה עצמאיות לא יודעות ש…

אם את חוסכת בקרן השתלמות, את יכולה לקבל כנגדה הלוואה עם ריבית נמוכה ותנאי החזר נוחים, לפעמים אפילו יותר מאשר מהבנק שלך. לרוב ההלוואה היא בין 50-80% משווי הקרן ובריבית פריים, אבל זה כמובן משתנה מחברה לחברה.

קחי בחשבון שלא כל החברות יתנו הלוואה כנגד קרן השתלמות, במקרה כזה ניתן לעבור לחברה אחרת בקלות יחסית. בנוסף, ברגע שלקחת הלוואה לא תוכלי להעביר את הקרן לחברה אחרת עד שתפרעי אותה.



**האמור אינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות ההשקעה או החיסכון בכל מוצר ואינו מהווה תחליף לייעוץ אישי הניתן בכפוף לדין, המתחשב בצרכים והנתונים הייחודיים של כל אדם.

**האמור אינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות ההשקעה או החיסכון בכל מוצר ואינו מהווה תחליף לייעוץ אישי הניתן בכפוף לדין, המתחשב בצרכים והנתונים הייחודיים של כל אדם.

  • Facebook
  • Instagram

בואי נהיה חברות